银行存款定期化趋势越来越明显,有两个证明:
1、虽然部分银行2至3年期大额存单年利率已经明显下调,目前是3%,但依然没有改变“一单难求”的现象。说明储户比较热衷长期限的存款产品。
2、长短期的存款利率一度出现倒挂。建行APP显示:三年期整存整取最高利率为3.15%,五年期最高利率仅为2.75%。侧面说明长期限的存款受到青睐,需求旺盛,银行主动降低利率应对负债端压力。
3、光大证券银行业分析师王亦丰最新的报告中提到,上半年,上市银行活期存款和定期存款分别增加3.3万亿元和10.3万亿元,其中定期存款同比增加4.3万亿元,贡献了上半年93%的存款增量。
这说明相对于活期存款,储户越来越倾向于有期限的定期存款。
到底是什么原因?
第一,资金保值的需要。今年以来理财收益率越来越低,余额宝收益率降到1.37%,比存款利率还低。银行理财收益率也一直在降。很多工薪阶层越来越难以接受这么低的收益,但要想提高收益,方法无非是两个,一是转向权益类资产,比如股票、基金。但股票、基金的风险太大,今年又跌跌不休,大家都心生畏惧。二是拉长封闭期限,通过牺牲流动性来换取收益。
理论上来说,定期存款的收益肯定会高于活期,所以大家热衷于买定期。
第二,疫情之下,大家的投资消费都比较保守,觉得钱放在自己口袋里比较安心,不买房不买车。但是呢,钱如果单纯放活期利息少又觉得浪费,利率只有0.35%,所以都去做成了定期。
第三,提前锁定利率。经过近几年的市场检验,大家都明白,利率是逐渐下行的。既然如此,把现在的利率锁定,以后利率下降对自己的影响就有限了。
说到银行存款定期化,其实不仅局限于存款,其它理财更是如此。
近期,个人养老金方案出来了。规定参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元,可以按月、分次或者按年度缴纳。但同时也规定个人养老金资金账户封闭运行,参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居,以及国家规定的其他情形,可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
个人养老金本质上是鼓励你存钱,然后可以买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。但这个存钱与之前不同的是,它是长期限的,到了退休时才能领取。
这样的好处在于:1、解决社会的养老难题,单靠社保养老还不太够,替代率太低,只有40%左右。通过个人养老金来补充。2、为资本市场、债券市场提供长期稳定的资金,避免市场过于波动。
个人养老金其实是理财市场定期化的表现,以前我们养老很大部分靠自己存钱,有存活期有存定期,然后这个养老金方案就是把期限拉长。最后把理财的收益率提高,同时降低风险,让个人有比较稳定的养老金。
理财市场定期化将是未来的趋势。这个趋势表现在:1、理财更加专业化,以后个人直接买股票的比例会降低,多是通过专业的基金公司理财。2、理财的期限将会拉长,未来高利率的长期限存款、年金险、增额终身寿将会受到市场的青睐。
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